To je eno tistih vprašanj, ki je na mojem seznamu najmanj zaželenih vprašanj. Je eno tistih, na katero bi kar takoj odgovorila: “Tista, ki ji je vseeno ali boš kredit lahko odplačeval ali ne in tista, ki ji je stranka na zadnjem mestu.

Zelo pogosto (na žalost) še vedno dobivam vprašanje kot je: “Koliko kredita lahko dobim? Katera banka da največ kredita? Ali lahko dobim 100 % financiranje ali celo bolje, 120 % financiranje, saj rabim še za opremo.” In kaj si mislim ob vsem tem? Marsikaj … Najbolje, da si kar preberete kakšen je moj odgovor Borutu:

S partnerico želiva kupiti nepremičnino za 100.000 evrov. Imava nekaj malega privarčevanih sredstev (5.000 evrov), ki jih želiva obdržati za rezervo. Jaz sem redno zaposlen, za nedoločen čas, in moji prihodki znašajo okoli 1500 evrov. Partnerica nima redne zaposlitve, ampak občasno dobi kakšno delo. V povprečju njeni prihodki znašajo 600 evrov na mesec (z vsemi otroškimi dodatki itd.). Trenutno živiva v najemu s 450 evri stroškov (skupaj s stanovanjskimi stroški). Zanima naju, katero banko nama priporočate, glede na to, da potrebujeva 100-odstotno financiranje. Borut

ODGOVOR:

Žal ni banke, ki bi vama jo priporočila, pa ne zato, ker ne bi obstajala, temveč zato, ker je takšen način zadolževanja zelo nevaren! Ničkolikokrat sem srečala ljudi, ki so želeli 100-odstotno financiranje ali celo še več, pa se je potem naenkrat zalomilo. Vrednost nepremičnine je padla, dohodki so se zmanjšali, prišel je še kakšen nepredviden odhodek in vse se je začelo podirati. In to ob tem, da sta bili obe zaposlitvi redni.

Razumem vaše želje in prav je, da jih imate, pa vendar jih moramo skušati uresničiti na varen način. Niti zaposlitev za nedoločen čas ni stoodstotno varna, kaj šele, da bi lahko računali na dodaten prihodek. Menim pa, da mora biti varnost na prvem mestu – to pomeni, da se pripravimo tudi na najhujše. Potem nam nič ne more podreti trdnih temeljev. Sicer zelo verjamem v pozitivno naravnanost in usmerjenost k uresničitvi ciljev itd, a vendar z nogami trdno na tleh.

Kakšen je moj nasvet?

Najprej je treba narediti izračun, o katerem sem že večkrat pisala. S partnerico morata ugotoviti, kakšni so vajini redni odhodki in kakšen obrok si lahko privoščita. Eno je, kaj o tem mislimo mi, drugo pa, česa smo v resnici sposobni. Če sta na primer prepričana, da lahko namenita za bivanje 600 evrov na mesec, potem to storita že danes in poskušajta najmanj šest mesecev dati takšen znesek na stran. Nikar ne pozabita na pravilo – največ 30 odstotkov prihodka lahko namenita za stroške bivanja (vključujoč obrok kredita). Občutiti morata, kaj vaju čaka naslednjih deset, dvajset oz. 30 let (čeprav vama tako dolge dobe ne bi nikoli priporočala). Varnostna rezerva v vušini 5.000 evrov? Uh, tole bo premalo. V vašem primeru potrebujete najmanj devetkratnik povprečnih mesečnih izdatkov. Če ti znašajo 1500 evrov, to pomeni 13.500 evrov. Ja, precej več kot pa imate trenutno vi in še en razlog več, da trenutno ni pravi čas za selitev v lastno nepremičnino.

Imata otroka (otroke) in zato bi morala čutiti še toliko večjo odgovornost. Vem, plačujeta najemnino in imata občutek, da mečeta denar stran. A temu ni čisto tako … Preberita si o tem kaj je bolje – nakup ali najem in bosta videla, da najemnina ni tako slaba, kot mislimo da je. Precej člankov je bilo že napisanih na to temo.

Moja naloga ni, da »ubijam« sanje, temveč da vam odprem oči in pokažem pot do izgradnje zdravih finančnih temeljev, brez katerih ni varne finančne prihodnosti. In morda se lahko vprašate tudi sami: Kaj si želite? Kratkoročno potešitev želja ali dolgoročno mirno življenje brez finančnega stresa, da boste lahko dejansko živeli in se ne borili zgolj za preživetje?