Če bi me v mladosti vprašali ali bom kdaj podjetnica, bi vam gotovo takoj odgovorila z ne. Jaz, podjetnica? Joj, to si pa ne upam, saj imam raje vsak mesec zagotovljeno plačo na računu.Se ne rabim ukvarjati s tem kje bom dobila stranke, kako jih bom dobila in kako jim bom na koncu prodala svojo storitev. Ne, to ni zame. Raje sem v coni udobja …

Finančni izzivi v podjetništvu

In sem bila. Kar nekaj let. V coni udobja finančnega sveta – bančništva, kjer se človek res pravzaprav nima nad čim prav posebej pritoževati. Plače so nadpovprečne, delo je krasno, sistem je utečen, imaš možnost napredovanja, pa vendar mi nekaj ni dalo miru … Nisem bila srečna, nisem bila jaz. In zakaj ne? Ker sem s časoma ugotovila, da v kolikor želim uspešno delovati v takšnem sistemu, da moram enostavno sprejeti pravila igre. Prav posebne igre, ki pa niso bile v skladu z mojimi vrednotami. Tako sem pred petimi leti, konec meseca januarja dala odpoved. Kar tako, iz danes na jutri. Zakaj? Ker sem tako začutila. Brez kakršnega koli plana kaj bom počela. No, vedela sem česa ne želim početi. In vesela sem, da je bilo tako, saj je bil to razlog, da sem se podala v svet podjetništva in da danes delam tisto za kar živim. No, to je pa tudi bistvo samostojne poti, kajne? Delati tisto, kar čutiš, po svojih pravilih in biti svoboden. Da uživaš v svojem delu in poleg tega še zaslužiš. Ja in vse bi bilo fino in prav, če se na tej poti ne bi spoprijemali z drugimi izzivi. Izzivi, ki nas lahko zelo veliko stanejo in nenazadnje vplivajo na to ali bomo lahko ta posel še naprej delali ali pa se bomo primorani vrniti v sistem, kjer smo nekoč bili. Zakaj? Ker enostavno moramo preživeti …

Ja, biti podjetnik ima ogromne prednosti in eno veliko skrb. Kako preživeti v podjetniškem okolju? Predvsem iz finančnega vidika. Kako poskrbeti za to, da ne bomo delovali pod prevelikim finančnim stresom, da bomo zaslužili dovolj za življenje in da bomo nenazadnje lahko poskrbeli tudi za varno prihodnost nas samih in naših bližnjih. Ali kar je še bolje – da nam ne bo do 60-tega leta ali še dlje potrebno delati za denar, temveč bo denar delal za nas. Preveč dobro, da bi bilo lahko res? Ne, zelo izvedljivo v kolikor se tega lotimo na pravi način.

Znati upravljati z denarjem ni tako lahko, kot se zdi. Še posebej ne, če smo v svojem poslu za vse bolj ali manj sami. Saj vemo kako gre … Pridobivamo nove naročnike, kreiramo marketinške kampanje, rešujemo reklamacije, se ukvarjamo s svojimi zaposlenimi (ali pa sami s sabo, kar je najtežje : )), terjamo neplačnike itd. In potem naj bi znali še upravljati z denarjem … Uh, ta je težka. V šoli nas tega niso učili, danes pa tudi težko najdemo čas, da bi ta primanjklaj nadoknadili. Pa vendar, brez tega drage podjetnice, podjetniki ne bo šlo. Moramo poznati osnove upravljanja z denarjem, investiranja itn., v koliko želimo prehiteti svojo prihodnost.

Odkar delujem na samostojni poti in učim, svetujem kako ravnati z denarjem, sem spoznala že mnogo podjetnikov, podjetnic, ki so bili pred velikimi finančnimi izzivi. In zanimivo… Kljub raznolikosti posla, izobrazbe, izkušenj, so imajo nekaj skupnega. Ne poznajo osnov upravljanja z denarjem.

Osnove, ki bi jih moral poznati vsak podjetnik, še preden se poda na samostojno pot.

Spremljanje in upravljanje proračuna je ključnega pomena, ne samo za osebne finance temveč tudi za poslovni uspeh. Omogoča nam nadzor nad poslovanjem ter načrtovanje poslovanja v prihodnosti. Glede na prihodke, ki navadno iz meseca v mesec nihajo, je pomembno, da ločimo sredstva, ki so namenjena za osebno potrošnjo od sredstev podjetja. Vem, to je zelo težko, pa vedar izvedljivo. Kako? Tako, da si za obdobje npr. treh mesecev določimo znesek za osebno potrošnjo in si tega nakažemo na drug račun, kot ga imamo za poslovanje podjetja. Po preteku tega obdobja si, če dobro poslujemo izplačamo večji znesek.

Kreiranje “zlate” rezerve
Takrat, ko imamo denar je potrebno najprej oblikovati “zlato rezervo” in poskrbeti za varno prihodnost. S tem bomo pripravljeni na t.i. proračunske bombe, ki prežijo na nas. Kaj sploh so proračunske bombe? Nepredvideni dogodki, ki jih moramo nemudoma sanirati. Že manjši dogodki nam lahko povzročijo težave. Ko se nam npr. naenkrat zmanjšajo prihodki, ko zbolimo in ne moremo več delati za denar, ko nas naš jekleni konjiček pusti na cedilu ali obrok kredita naenkrat naraste (ne da bi nas na to kdo predhodno opozoril). Vse to se nam morda ta trenutek ne zdi nič dramatično, pa vendar se dogaja zelo pogosto (prepogosto).

Poleg transakcijskih računov (osebnega in poslovnega), ki so danes nuja, moramo nujno oblikovati tudi:

• Likvidnostni portfelj oziroma varnostno rezervo za financiranje proračunskih bomb in/ali premostitev slabših mesecev ter
• Naložbeni portfelj, kamor nalagamo presežna sredstva za financiranje srednje in dolgoročnih finančnih ciljev. In ko smo ravno pri dolgoročnih ciljih … Saj veste kateri dolgoročni cilj bi nam podjetnikom moral biti na prvem mestu? Pokojnina oz. bolje, svoboda!!! Če kdo, potem mi gotovo ne moremo računati na pomoč države. A to ni nič slabega! Ni lepšega, kot da si lahko sami kreiramo prihodnost in nas ne zanima kdo bo takrat v vladi, kakšen zakon bo v veljavi itn. Sami lahko že danes začnemo skrbeti za sovjo prihodnost. In eno izmed področjih, ki je za podjetnike še posebej pomemben je pokojnina.

Ne plačujmo več kot je treba
Se še spomnite koliko truda ste morali vložiti v to, da ste dobili prvi posel? Kako veseli ste bili, ko ste dobili prvi priliv? Zanimivo je, da podjetniki zelo hitro pozabimo na to, kako težko je zaslužiti prve evre. In kaj hitro zapademo v rutino poslovanja, kjer ne razmišljamo o optimizaciji obstoječih stroškov. Plačujemo storitve in ne razmišljamo o tem, da bi jih lahko plačevali manj, kot na primer: stroški bančnega poslovanja, računovodske storitve, obstoječe pogodbe z dobavitelji, najemodajalci, pa cena telekomunikacijskih storitev, elektrike, itd. Stroški zavarovanj – plačujemo previsoke stroške zavarovanj, pri čemer pa imamo podjetniki navadno zavarovanj več, saj jih potrebujemo več!

Delegirajmo drugim, kar znajo narediti bolje, hitreje in ceneje kot mi.
Ste si že kdaj izračunali koliko je vredna vaša ura? Ne? Pa bi bilo dobro. Podjetniki namreč pogostokrat mislimo, da moramo večino storitev opraviti sami, četudi zato nismo kvalificirani. Na nek način je to razumljivo, saj želimo optimalno izkoristiti resurse znotraj podjetja. Vendar se pogostokrat izkaže, da nas “samoizvedba” v resnici stane bistveno več, kot pa če bi zato najeli strokovnjake. Določena področja zato raje prepustimo strokovnjakom. Bistveno manj nas bo stalo in storitev bo kvalitetneje opravljena. Čas, ki nam bo ostal pa raje namenimo tistemu v čemer smo najboljši.

Prenesimo tveganja na druge!
Tukaj smo vsi želo šibki, ne samo podjetniki … Vsak izmed nas je že kdaj slišal za kakšno žalostno zgodbo, kjer ljudje niso bili pripravljeni na nepredvideni dogodek, zaradi katerega so se finančno zlomili. A da bi mi sami poskrbeli za to, da se nam to ne bi zgodilo, pa ne … Enostavno se prepustimo toku, čeprav se zavedamo, da se nam v življenju pogosto zgodi ne-pričakovano. A to nas ne sme presenetiti! Ustrezno se zaščitimo in hkrati prenesimo tveganja na druge, kadar je to mogoče. Ko govorimo o zaščiti mislimo predvsem na: zaščito prihodkov v smislu nenehnega izpopolnjevanja in iskanja novih poslovnih priložnosti, zaščito poslovne odgovornosti (kaj pa če se zmotimo ali naredimo slabo), zaščito družine oziroma osnovne socialne varnosti, zaščito izpada dohodka, če postanemo delovno nesposobni, zaščito izpada dohodka pri hudi bolezni in zaščito pred izgubo oziroma uničenjem premoženja.

Saj vemo, da nam bolniške ne bo nihče plačal. Šele če bomo res bolani in bomo na bolniški več kot 30 dni, lahko računamo na pomoč države. Zdaj pa si predstavljajte, da ne bi mogli več nikoli delati za denar. Kakšno nadomestilo lahko pričakujemo od države? Ali bi to zadostovalo za preživetje in zdravstveno oskrbo? Ne, ne bi, zato moramo ustrezno zaščititi našo delovno sposobnost. Za koliko, nam pove osebna bilanca stanja, ki nam jo bo skupaj z odgovorom kako pomagal sestaviti usposobljen osebni finančni svetovalec.

Varčujmo pametneje
Gotovo ste že slišali za eno izmed petih zlatih pravil osebnih financ, ki pravi, da moramo najmanj 10 % prihodkov nameniti za dolgoročne cilje. No, pri samostojnih podjetnikih je ta odstotek ponavadi še višji. Zakaj? Zato, ker smo izpostavljeni veliko večjim tveganjem in predvsem zato, ker si večina plačuje minimalne prispevke. To pomeni, da bomo ob upokojitvi končali v bankrotu, če ne bomo danes ukrepali! Če dosedaj niste razmišljali o varčevanju za dolgoročne cilje, začnite kar takoj! Z vsakim letom, ki ga zamudimo, mesečni znesek varčevanja naraste (10 % ni več dovolj), pa ne linearno, ampak eksponentno. Če odlašamo preveč pa dosežemo točko, ko ni več poti nazaj. To pomeni, da naših finančnih ciljev ne bomo dosegli. Ja, tako grozno je to.

“Izobražen sem. V družini imam ekonomista. Če bom rabil nasvet bom vprašal Google … Poleg tega nimam časa za to. Delam cele dneve in noči.” Takšne izgovore poslušam vsak dan. Dokler se enkrat ne zalomi in izgubimo vse. Ali pa kot že rečeno, ugotovimo, da smo prepozni. No, boste kaj naredili?